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淺析加息對房貸月供影響
2017-06-17 06:35
淺析加息對房貸月供影響
日前美聯儲加息四分之一厘，筆者身為金融行業從業人員，無論在工作中或是生活中，經常聽到關於這個新聞的討論，大多數觀點認為由於澳門元匯率採用盯住美元政策，雖然前幾次美元加息並未直接影響本澳基準利率，根據現代金融學理論，為確保匯率穩定，長遠而言澳門上調基準利率為大概率事件。那麼，如果本澳上調基準利率，對房貸的月供會有甚麼影響呢？
首先，若貸款的利率計算方式為定息（終期息），每月還款金額不會受到利率波動影響；若貸款的利率計算方式為等額本息（遞減息），每月還款金額會隨着利率的升高而升高。對於這種情況，若不具備一定金融知識基礎，按照直觀感覺還款金額上升的幅度應該與貸款利率上升幅度一致。但是實際上，大多貸款的還款金額的上升幅度遠小於利率上升幅度。
爲了免去冗長的解釋，筆者進行一定計算與總結，針對住房抵押貸款，基準利率上調對還款金額的影響可通過下述公式簡單估算：（一）如果利率上調0.25%：三十年期貸款每100萬元（澳門元，下同）每月還款金額上浮約125元；20年期貸款每100萬元每月還款金額上浮約120元；10年期貸款每100萬每月還款金額上浮約110元。
（二）如果貸款利率上調0.5%：三十年期貸款每100萬元每月還款金額上浮約260元；20年期貸款每100萬元每月還款金額上浮約240元；10年期貸款每100萬每月還款金額上浮約230元。
舉個例子，如果貸款利率上調0.25%，剩餘三十年還款期，餘額為400萬的貸款，每個月還款金額大約上升4×125=500元。
綜上所述，上調基準利率對於普通房貸的月供金額不會有太大影響，無需過於擔心。如果對貸款有任何其他疑問，可以隨時致電各銀行客服電話或前往櫃檯諮詢。
中國銀行澳門分行個人金融部 朱一迪
澳門日報新聞
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