存款與理財投資
存款業務一直是銀行的主流業務,傳統分類方法主要把存款分為儲蓄及定期存款兩大類,儲蓄存款具有靈活但利息甚低的特點;定期存款是客戶與銀行在開立存款日訂定存期、利率直至到期日計付利息,定期存款有不同的存期,適合客戶不同需要。由於存期較長,故客戶可享有較高利息回報,但一般未到期不能提取。
隨着時代發展,銀行逐漸推出多元化的存款產品,大大提高其靈活度,例如零存整付存款、定活兩便存款等。對於年輕一代,零存整付是一種很好的儲蓄方式,開立存款時與銀行訂定存期及利率後,按月存入固定金額,到期後一次提取本息。定活兩便存款則集儲蓄和定期存款的優點,毋須預定存期,存入一筆款項後可享有儲蓄存款的靈活方便,亦有優於儲蓄存款的利率。
然而,近年貨幣貶值、定期存款利率一直偏低,故在低利率、高通脹時代,定期存款所帶來的利息往往趕不上通脹,因此,傳統存款產品吸引力已越來越少。因應市場需要,民間很多銀行相繼推出不同形式的結構性理財產品,不同風險程度帶來不同的回報,客戶可根據自己風險偏好選擇合適的理財產品。因應大部分客戶不能承受高風險的理財產品,有銀行推出以理財產品及定期存款相結合的結構性理財產品,令客戶通過其所持的定期存款便可享有高於一般定期存款的收益回報,客戶基本毋須面對金融市場波動的風險,確是存款以外的一個較好理財選擇。
在低利息時代,不可能祇靠定期存款積累大量財富,客戶可根據自身不同情況思考如何運用存款賺取更高的回報,但良好的儲蓄習慣是投資理財第一步,再用正確方法慢慢累積資產,最終達到財富自由的目標。
中國銀行澳門分行個人金融部 劉英藍
留言