香港2023年4月25日 /美通社/ -- 隨著香港人對健康意識的提高，越來越多人開始關注自己的身體狀況，並積極保障自己的健康，而購買危疾保險正是不少人的首選。危疾保險是一種風險管理工具，當受保人罹患指定的重大疾病時，可以獲得一筆固定金額的賠償，並且不限使用用途，既可以分擔醫療開支，又能彌補因病停工而損失的收入。對比其他危疾保，Bowtie危疾保擁有市場獨特設計，為客戶帶來創新、低保費和更高保障。

買危疾保要留意3大重點

重點#1：「危疾」定義

現時香港市場上有多款危疾保險產品，每個計劃對於「危疾」定義不盡相同，如果在投保前未有仔細閱讀相關條款細則，或會在索償時出現誤會，甚至出現「有買無賠」的情況。

正常情況下，大部分保險公司都會在危疾保單中，列明哪些疾病屬於受保危疾，但彼此之間的定義或多或少都會有出入。

在比較不同危疾產品時，可以將保障範圍概括為：

1. 「必定涵蓋」- 差不多所有保險公司都會保障的危疾，例如癌症、中風和心臟病
2. 「多數涵蓋」- 多數公司都會提供保障的嚴重疾病，例如原位癌、腎衰竭和柏金遜症
3. 「特別危疾」- 只有少數危疾保險才會提供保障的疾病，例如象皮病、克雅氏症等罕見病

重點#2：危疾不保事項

為了預防投保人濫用保險，一般的危疾保險都會設有不保事項。舉例來說，等候期間首次出現病徵的疾病、已存在疾病、因感染人體免疫力缺乏病毒引發的疾病等等通常都屬於危疾不保事項，即使受保人不幸患有上述疾病，保險公司都不會予以賠償。

需要注意的是，不同危疾保的具體不保條款不盡相同，有的保險公司等候期為約 30 天左右，有的則以 90 日為限，建議在投保前仔細閱讀清楚賠償準則，以免出現糾紛。

重點#3：「多重賠償」與「一次保障」

相較其他疾病，危疾更容易復發。正因為此，不少保險公司都會在「單次賠償」的計劃外，提供「多次」甚至「無限次」的危疾保險賠償機制，讓受保人能以一個保費享有多次賠償，進一步提升投保槓桿。

「一次保障」的危疾保險只會為受保人提供單次賠償，在大部份情況下，賠償額為投保額的 100%。而「多重賠償」的危疾保險則會為受保人提供多於 1 次的賠償，而賠償金額有機會是投保額的 100% 或指定百分比，視乎每間保險公司的保單條款。

危疾復發風險高 多重保障具持續性

不是所有的疾病都能根治，危疾亦不例外，許多患者即使康復，仍可能在數年後再度復發。

以三大危疾（心臟病、中風及癌症）為例，有一項跟進20年的研究指出，近三分一的年輕冠心病患者即使接受持續藥物治療，仍會復發並出現嚴重不良心血管疾病。同時，腦中風的復發機會亦頗高，有約30%的人會在5年內再度中風，而後遺症會較第一次更嚴重。就連即使是在癌症初期便進行切除治療的患者，日後仍有差不多20%的機會再度癌症復發。

若然你不幸確診保單列明的嚴重疾病，一般只設「單次賠償」的危疾保險在完成首次賠償後，保障隨即就會宣告失效。而受保人因為曾確診危疾，屬於較高健康風險人士，幾乎不再可能買到其他危疾保險，假如往後不幸危疾復發或患上其他嚴重疾病，亦只能靠自願醫保等實報實銷的醫療保險計劃應付。

相反，如果患者投保的危疾保單屬於「多重保障」，就不用擔心危疾保障在首次確診後告終，能夠繼續享有危疾保障，建立更安心的健康防護網，免除後顧之憂。

Bowtie定期危疾保 低保費 X 多重保障

危疾保分「儲蓄型」及「純保障」，即使保額相同，兩者的保費差距可以非常巨大。以HK$100萬保額計算，Bowtie定期危疾保險的保費較一般儲蓄危疾保低至19倍^。加上Bowtie危疾保以月繳模式支付保費，無任何綑綁成分，隨時退保亦不會造成金錢損失，更加靈活彈性。

另一方面，Bowtie定期危疾保更享市場獨特設計，特創「38+4」賠償準則，除了承保38種常見危疾之外，更特設Bowtie安全網，保障「末期疾病」、「永久完全殘障」、「不能獨立生活」及「重大醫療情況」4種情況，全面保障已知及未知疾病，在為客戶提供純保障型危疾的價格優勢同時，更給予危疾多重保障，針對癌症、中風及心臟病三大危疾提供最多5次賠償，每次皆賠足100%。

需要注意的是，每個危疾保計劃對「多重保障」的定義不盡相同，有的計劃可能只會分別就每個確診危疾賠償一次，而有的或只會保障癌症復發，保障範圍相對較狹窄，投保人在選擇危疾保時，應仔細閱讀清楚條款細則，以免直至索償時才發現自己不符合索償條件，出現 「買了保險都無得賠」的情況。

除了定期危疾保，Bowtie現時還提供自願醫保、人壽保、意外保、癌症保及團體醫保，全部都屬於等「零佣金」定期保險計劃，務求將投保人大部份的支付的保費都用於其保障上，讓真正的保障從此觸手可及。

關於Bowtie

Bowtie（「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口及改變港人獲得醫療保障的方式。

Bowtie透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得醫務衞生局認可的「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。除此之外，Bowtie更走進日常生活，創立一站式健康中心  Bowtie & JP Health 和亞洲健康資訊平台 Gobowtie。Bowtie獲得香港永明金融有限公司、三井物産及多間國際投資公司共同支持。

^以 35 歲非吸煙男性投保「Bowtie 危疾保」 HK$100 萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為 2022 年 3 月 10 日市場上 3 個定期危疾保險標準保費的平均值 ; 儲蓄型危疾保: 數據為 2022 年 3月 10 日市場上 6 個提供多重保障的儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 標準保費的平均值。