理財 · 生活360度全面睇 (三)
我們一般認為貸款利率越低,需支付利息越少,單憑利率高低去決策足夠嗎?小編在此提提你,即使貸款利率較低也並不代表需支付的總利息較少,我們要留意利費率的計算方法及當中條款,切勿單憑利費率高低作出判斷,需多了解貸款細節及條款,做個精明理財達人。
現時市場上貸款利率的計算方法主要有兩種:一種稱為遞減息,每期還款中一部分用於還付本金,一部分繳付利息,還款利息會隨着本金繳還而遞減;另一種稱為平息,即利息支出不會隨本金繳還而遞減,每期均需繳付定額利息。由於計算方式不一樣,會導致總利息或費用支出與利費率高低不成正比。因此,我們不可以單憑利率的高低去衡量,考慮總利息支出更恰當。
舉一個簡單例子,貸款額10萬,分5年每月還款,現提供年利率3%平息或4%遞減息方案供選擇,你會選擇哪一個?透過以上資訊,我們可以計算兩種計息方法的總利息支出,5年後,年平息3%的總利息支出約為15,000元,而4%遞減息總利息支出約為10,500元。
由上可知,在選擇貸款產品時,單憑利費率高低是不足夠的,我們需了解貸款期、利費率計算方式、總支付利息或手續費,還要留意當中是否有限制條款,現時部分貸款設有提前還款限制。因此在選擇貸款產品時需要多方面衡量,按自身需要選擇最合適的方案。
中國銀行澳門分行業務管理部 (梁依琳)
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