淺談理財
買車買樓、財務自由、提早退休享受人生相信是不少人的人生大目標。但在通脹高企、經濟逆轉下,或讓一些人與目標拉開距離。特別是經歷一五年過山車式的市場波動,股市、匯市、樓市、大宗商品市場都有相當大的波幅,促使更多人認真思考如何理財
很多人懂得計算開支,量入為出,但往往忽略儲蓄的位置。要理財先要量“蓄”為出,蓄是積聚的意思,無論是買車買樓還是投資理財,都有一定資金門檻。在知道達成目標所需資金後,應每期存起儲蓄部分後才計劃開支,倘剩餘資金不夠日常開支,則應調整目標,否則達成目標可能遙遙無期,成為空談。
古語有云,人無遠慮必有近憂,凡事居安思危是年輕人容易遺忘的大道理,往往因受不住短期利益誘惑,把大量資金投資在熱門投資標的,誰不知熱門投資普遍處收益周期的中後期,一時抽身不及就可能鎖死資金流動性,進退維谷,要經過一段很長時間才盼到“返家鄉”一刻,錯過期間的投資機會,甚至打亂人生計劃。如可及早根據人生不同階段做好資金儲備和投資規劃,就不會因一時虧損影響到整體部署。
建議日常應保有兩至三個月生活開支的流動資金,以及儲蓄一定金額的緊急用款,其後才開始考慮作一些中短期投資。若有條件可透過分段購買年期較長的儲蓄類產品,盡早開始逐步規劃退休儲備。
說到理財產品,大部分人會先問回報率、資金門檻的問題,但有否了解流動性風險和市場風險?很多人都想摸頂撈底,但高處未算高,最低點也可長期橫行,有些人則可實現逆市盈利。建議要先分析自己的風險偏好再選擇產品,在決定時不妨多問一句“現在的判斷是基於甚麼?”、“甚麼因素變化時要離場?”、“來不及離場要等多久?”看看自己是否做好面對風險的心理準備。
中國銀行澳門分行業務管理部 鄭偉倫
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