全福理財金字塔  （三）

    上文提到，全福理財金字塔助你滿足逐層需要，各人均需理財，並簡述各類理財計劃。

    總之，全福理財金字塔式的投資，非以一兩次或數次超高回報為目標，而是以全福人生（如財頂）為目標。因超高回報率（如突然發達）通常需冒超高風險（如破產），惟這正是沒有理財計劃的表現。

    越早投資便越有利

    全福理財金字塔，是助準全福者以較安穩卻高速高效的理財投資計劃達致財頂。另一方面，準全福者在全面審慎地計算出可承擔的風險上限後，應盡量選擇風險接近此上限的投資以獲回報最大化。因在長期投資中，每年回報率雖相差少許，但數十年累積效果便相差很遠。若年均回報率為12%，年輕事業者在廿五歲時每年投資1萬元，六十五歲退休時滾存到93萬元；若年均回報率少2%（即10%），則退休時滾存少近52%，僅得45萬，這是複利的巨大能量，建議任何事者應盡己所能越早儲蓄及投資越有利。

    年輕事業者應盡早培育“節儉——買資產”的花錢模式和習慣，而非現在流行的“浪費——買物質”的花錢模式和習慣。筆者把前者稱作“全福理財習慣”；後者稱作“貧者理財習慣”。即若每當出糧便全數花費在買最新款手機或私家車、去最高檔的餐廳消費，永遠只能停留在工薪打工族，無法上流至財務自由層級。相反，每當出糧後，在扣除食衣住行用等必需開支後，全數用作買資產（即那些在將來會帶來現金收入兼增值的任何東西），資本便越積越多。數年後只需用資本所產生的相對穩定（如租金、股息和利息等）的回報，便足以存活以至享受較舒適的全福人生，進而上流至財務自由層級。

    培育全福理財習慣

    這就如薪金像穀，資本像小雞，若每當收到穀時便餵小雞（即把錢投資），它便快高長大長肥兼生蛋（即資本增值兼有相對穩定的收入）。當雞越長越大，所生的蛋量（即各類資產的穩定回報）越來越多，可靠食蛋（收租、股息及利息）享舒適生活，再用有餘的少量蛋買更多的雞，進而生產更大量的蛋，此正循環最終讓你可不需要再為錢（蛋）而工作。

    相反，每當收到穀時，你不但全數吃掉，更連小雞的肉也割掉來吃（即借貸消費），小雞不但不長大，反越變越瘦小甚至死亡（即資本不斷萎縮甚至乾塘），那麼，你割肉維持表面風光的生活模式，實際上將導致你永作貧者。

    可惜的是“貧者理財習慣”才是各層級事業者的主流理財消費模式，更滲透進學生當中。筆者因多年“每當出糧便買資產”的全福者習慣，預期可在五十五歲便財務自由，惟澳門的國際化讓自己的夢想提前十五年達致。當年請辭後，臨別高三學生時，拿出手機打趣問：“有哪位學生的手機比陳Sir的舊，我會送了給他。”結果竟是全班卅多位學生的手機都較筆者的新。當年筆者已是薪俸485點的公職人員，這反映……

    陳傑榮

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