近日在滬港同步上市的螞蟻集團，其旗下支付寶產品「花唄」已經逐漸成為信用卡之後，備受內地民眾歡迎的一種提前消費方式，以其為代表的這類產品，由其背後互聯網金融機構與銀行合作向符合資格的用戶發放貸款，即所謂的線上聯合消費貸，其在整個市場的規模據悉已達到20,000億元（人民幣，下同）。不過，長期以來，線上聯合消費貸存在銀行風控外包、資金流向違規等問題。在新冠肺炎疫情之下，其潛在壞賬風險引發監管層擔憂，中國人民銀行調查統計部門日前便下發通知，對該類貸款展開調查。

中國人民銀行調查統計部門日前下發通知，對線上聯合消費貸展開調查。（新華網圖片）

支付寶產品「花唄」已經逐漸成為信用卡之後，備受內地民眾歡迎的一種提前消費方式。（付麗梅攝）

螞蟻金服副總裁黃浩曾直言，部分銀行獨立風控沒有落到實處，對「貸不貸，貸多少」放棄自主決策，完全依賴互聯網平台。（新華網圖片）

多家內地媒體引述銀行業內人士表示，央行調查統計部門近日向各分行、營業管理部、中心支行及部分銀行，下發《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，要求銀行上報線上聯合消費貸款情況，包括2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六個月的月末線上聯合消費貸款餘額、當月發放線上聯合消費貸款加權平均利率、月末線上聯合消費貸款餘額不良率等資料。通知顯示，央行特別要求銀行單列與螞蟻集團旗下產品花唄和借唄合作的線上聯合消費貸款相關資訊。

所謂線上聯合消費貸款，是指銀行、信託等金融機構與螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網銀行等合作的金融機構，基於共同的貸款條件，按約定比例出資，聯合向符合條件的借款人發放互聯網貸款。

此外，目前已有部分螞蟻花唄用戶的資訊經過本人授權後已接入央行徵信系統。業內人士認為，這是監管對相關業務的進一步規範。

聯合貸市場規模達兩萬億

內地《財新網》去年10月曾報道，當時整個聯合貸的市場規模已經達到20,000億元左右，涉及數百家銀行等金融機構，當中旗下產品包括花唄、借唄的螞蟻金服（現已改名為螞蟻集團）佔一半以上；騰訊微眾銀行約2,500億元；平安普惠3,000億至4,000億元，三家合計佔90%市場份額。

在目前的聯合貸業務中，與螞蟻集團這類互聯網平台合作發放聯合消費貸款的主力是中小銀行，這些銀行風控能力較弱，而互聯網平台因為有足夠龐大的數據支撑，有更強的風控能力，這就導致中小銀行過度依賴互聯網平台的情況。

業內人士：央行憂引發銀行系統風險

螞蟻金服副總裁黃浩就曾在《財經》雜誌刊文，直言部分銀行獨立風控沒有落到實處，對「貸不貸，貸多少」放棄自主決策，完全依賴互聯網平台或助貸機構。

目前，在新冠肺炎疫情和經濟下行周期下，市場傳言這類聯合貸的資金不良率飆升，業內人士表示，這使得央行對聯合放貸是否會引發銀行系統性金融風險感到不安，而之所以主要調查摸底借唄、花唄相關情況，可能源於其規模相比較大，且在行業中具有代表性。

摸底是否流入樓市？

另一方面，也有業內人士認為，央行調查主要是為摸底消費貸款是否違規流入樓市。此前，監管機構已連續採取多項措施嚴管資金違規流入樓市。今年3、4月，深圳樓價火爆。央行深圳中支隨後在4月20日向深圳市各商業銀行發出自查通知，要求各銀行對新發放的房抵經營貸情況立即開展自查，令深圳樓市降溫。

本月17日，中國銀行保險監督管理委員會正式公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，要求互聯網貸款資金應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。